界面新闻记者 |
净息差最高的民营银行最近在密集下调存款利率。
界面新闻记者注意到，5月以来，已有振兴银行、三湘银行、华通银行等多家民营银行下调存款利率 ，下调幅度约为10-20个基点 ，涉及3年期 、5年期整存整取存款产品等。有银行出现了利率“倒挂”现象，即5年期定存利率低于3年期定存利率 。
由于没有经营网点 ，民营银行为了揽储 ，一般会给出比大型银行更高的利率，也就是业内俗称的“高息揽储” 。
“净息差的压力太大了 ，虽然比其他类型银行息差高 ，但是下降的幅度很大。 ”某民营银行资产部门人士对界面新闻记者说，做个人业务多的民营银行净息差还能保持高位 ，公司业务占比高的的会下降得很明显 。
开启新一轮降息
自5月12日起 ，辽宁振兴银行人民币整存整取定期存款三年期利率调整为2.30%，其他存款利率不变 。
三湘银行于5月8日调整了存款产品挂牌利率。调整后 ，三湘银行活期存款 、3个月定期存款、二年期定期存款（50元起存） 、二年期定期存款（1000元起存） 、三年定期存款、五年期定期存款年利率分别为0.25% 、1.4% 、2.1%、2.3% 、2.4% 、2.4% 。
5月3日起 ，吉林亿联银行二年期、三年期 、五年期整存整取定期存款挂牌利率分别由2.4% 、2.6%、2.5%下调至2.2%、2.4% 、2.3% 。以此计算，亿联银行上述产品存款利率均下调20个基点。
除此之外，4月份也有多家民营银行下调存款利率 ，比如蓝海银行 、富民银行、中关村银行 、微众银行等 。
中国邮政储蓄银行研究院娄飞鹏对界面新闻记者表示 ，降低实体经济融资成本需要降低贷款利率，贷款利率下降进一步增加银行净息差下行压力 ，需要降低负债成本 ，而存款是银行重要的负债来源，因需要降低存款利率稳定净息差 。
界面新闻记者注意到 ，部分民营银行存款利率出现倒挂 ，3年期存款利率较5年期高出5-10个基点。例如，亿联银行3年期 、5年期整存整取存款挂牌利率分别为2.4%、2.3%；华瑞银行3年定存 、5年定存存款利率分别为2.5% 、2.4% 。
某股份制银行零售部门人士对界面新闻记者说 ，利率倒挂这一现象揭示了银行对利率走势的判断逻辑 ，存款利率将持续下行，因此主动缩减对利率较高的中长期存款的吸收规模 ，这直接导致中长期存款利率呈现更低的态势 。
“另外 ，也有部分中小银行面临流动性压力，短期内采取了提高短期存款利率的策略，通过这一方式吸引资金流入 ，以缓解短期资金紧张的局面。 ”他表示 ，倒挂的现象不会持续很久，是阶段性的情况。
息差分化明显
当前 ，民营银行的净息差水平远高于其他类型的银行金融机构 ，但已呈现出明显的下行趋势，所以需要降低负债端的成本进一步稳住息差 。
据金融监管总局披露 ，2024年 ，民营银行各季度的净息差指标分别为4.32%、4.21% 、4.13%和4.11%，而其他类型的银行机构净息差水平均在2%以下 ，且在2024年末银行业整体净息差水平已下行至1.52% 。
从各家民营银行披露的年报看 ，也呈现出不同的趋势。无锡锡商银行净息差为5.85%，北京中关村银行也达到了4.31% 。部分银行则在2%左右 ，甚至1%以下；梅州客商银行净息差1.89% ，下降0.18个百分点；新安银行净息差跌同比下降1.16个百分点至0.76% 。
息差较高的民营银行贷款结构呈现出明显的零售化特征。例如，截至2024年末，无锡锡商银行个人消费贷款余额高达226.57亿元 ，占总贷款的比例达到了78.26%；对公贷款余额仅为62.94亿元 ，占比21.74% 。
2014年，华瑞银行与携程 、得物等平台建立合作关系 ，布局出行金融领域 ，推广“联合贷”，资产配置更集中于零售领域 。截至2024年末 ，华瑞银行个人贷款308.83亿元 ，占到贷款总额的比例接近85%。
“简单来说就是，个人贷款的利率比较高 ，一些银行加大了零售业务的占比 ，息差维持在了高位 。 ”上述民营银行人士因此担忧有可能会被反噬，不良率有激增的风险 ，且与民营银行发展的初衷是否有悖也是个问题 。
负债端的管理也同样重要 ，部分民营银行正通过自营渠道建设减少对高息存款的依赖。例如，振兴银行自营存款占比已达80.99%，比重明显提升 ，有效降低成本；裕民银行自营渠道客户数143万户 ，增幅为85% 。
“高息揽储的模式已经走不通了，因为资产端的收益率难以匹配 。民营银行需要从资产端和负债端两个方面发力 ，来减缓息差下降的趋势 ，比如发力中间业务，打造更多有特色的产品等等。“上述民营银行人士说。
还没有评论，来说两句吧...